Раздел - ипотека

Раздел ипотечного долга супругов

Порядок

Правовые основания

Услуги

Общим имуществом супругов являются все приобретения, нажитые в браке, включая недвижимое и движимое имущество. Доходы, полученные мужем и женой в течение брака, принято считать общим имуществом. Домашние питомцы, предметы мебели, автомобили и прочая собственность также входят в категорию общего имущества супругов.

При разделе совместно нажитого имущества, в случае развода или других ситуаций, общее имущество обычно подлежит справедливому разделу между супругами. Ипотечная квартира относится к категории совместно нажитой собственности.

Долги, соответственно, так же являются общими. Даже если ипотечная задолженность оформлена только на одного из супругов, оба супруга несут совместную ответственность за его возврат.

Рассмотрим правовые основания для раздела.

ст. 34 СК РФ

Можно ли разделить недвижимость, взятую в ипотеку? При отсутствии брачного договора, поделить совместное имущество, включая квартиру или другие апартаменты, можно поровну.

ст. 39 СК РФ

В некоторых случаях суд может принять решение о неравном разделе имущества. Как правило, это происходит из-за детей, не достигших порога совершеннолетия. Также решение может быть принято, если один из супругов использовал общее имущество против интересов семьи или не имел источника прибыли без важной на то причины вроде алкогольной или наркотической зависимости.

Однако на практике часто возникают ситуации, когда подобные решения оказываются неэффективными. Например, в Смоленске, при дележе ипотечной квартиры супруги столкнулись с проблемой – один из них был зависим от алкоголя, из-за чего тот не выплатил свою долю по ипотеке. Тем не менее судья принял решение о равномерном распределении имущества.

При разводе, если один из супругов остается с ребенком, запросы об увеличении его доли на квартиру рассматриваются в суде. Обычно судьи отклоняют такие требования. Например, в деле из Смоленска отец хотел получить две трети жилья, но суд принял решение о равномерном распределении долей.

При разводе обязательства определяются пропорционально долям имущества супругов. Если один получает две трети, он несет такую же часть общих кредитов. При равном дележе, долги распределяются поровну, обеспечивая равноценное разрешение имущественных вопросов при разводе.

С 1 сентября 2022 года действуют поправки в законодательстве: при продаже общего имущества без согласия одного из супругов по невыгодной цене и отсутствии отмены сделки судьей, другой супруг в процессе раздела общего имущества имеет право на бо́льшую часть. Однако на данный в судебной практике мало подобного опыта, который подтверждал бы теоретические аспекты данной идеи.

При выдаче кредита банк учитывает во внимание не только финансовую стабильность заемщиков, но и их семейное положение. При итоговом решении брак считается положительным фактором, так как супруги чаще выплачивают кредиты вовремя и избегают просрочек. В случае трудностей с основным заемщиком, наличие второго супруга позволяет банку требовать средства при задержках в оплате.

Для банка важен возврат кредита. Наличие двух заемщиков считается более выгодным, так как этот вариант повышает надежность. Изменения в условиях кредитования при разводе супругов банку невыгодны, поэтому он настаивает на более выгодных для себя условиях до последнего момента.

Как разделить квартиру и ипотеку при согласии банка

Главные моменты

Разделение ипотеки возможно при согласии банка, так как суд не может вмешиваться в соглашения сторон и принуждать банк оставить кредит под ответственность одного из супругов.

Общий долг по ипотеке после развода сохранится без переоформления кредитного договора: банк продолжит получать ежемесячные платежи в установленном размере, как было согласовано изначально.

Может показаться, что запрос одного из супругов перенести долг только на себя довольно просто. С другого стоит потребовать лишь согласие. Однако на самом деле ситуация сложнее. Если такой договор затрагивает интересы банка, последний может отказаться от переоформления ипотечного жилья и возложенных на одного из супругов обязательств по кредиту.

В случае несогласия с банком супруги обратятся в суд, где, вероятно, банк будет включен в процесс раздела имущества и обязательств. Мнение последнего будет решающим для суда.

Существует вероятность, что банк проведет переоформление ипотеки и квартиры на одного из супругов, если это будет выгодным для них обоих. Например, при успешном погашении значительной части кредита без просрочек и наличии финансово более устойчивого супруга, который станет единственным заемщиком.

Если банк соглашается на солидарное обязательство супругов по ипотеке, они могут урегулировать имущественные отношения через суд или нотариуса. Суд более экономичен, но занимает больше времени, требует уплаты госпошлины и ожидания не менее двух месяцев. Банк может установить временные ограничения на процесс переоформления жилья.

Нотариус может разделить ипотечную недвижимость и кредитные обязательства за один день. Кроме госпошлины, потребуется оплата услуг нотариуса. Важно отметить, что такие соглашения можно заключить как до, так и после развода. Также существует возможность разделить квартиру и ипотеку до развода с использованием брачного договора через нотариуса.

Как суд, так и нотариус оказывают влияние на юридические аспекты имущественных отношений супругов, при этом банк выигрывает от определенных условий. В любом случае процесс заключения или переоформления соглашения требует времени.

Супруги имеют право разделить имущество в равном соотношении. Такое правило установлено изначально. Так, например, если бывшие супруги имеют два совместно нажитых жилья, то каждый из них получит по половине территорий обеих квартир. Если такой вариант их не устраивает, оба супруга могут договориться о том, чтобы каждый получил по целой квартире — такой вариант тоже имеет право на существование.

При разводе нельзя поделить имущество, которое является личной собственностью одного из супругов. К такому имуществу относится собственность, полученная в подарок, до брака или путем передачи в наследство.

К примеру, супруга получила от родственника 2 млн. руб., которые после вложила в приобретенную ею и бывшим супругом квартиру за 6 млн. руб. В таком случае, руководствуясь правом на равный раздел имущества нажитого общим путем, жена получает две трети жилья, тогда как муж — лишь одну треть. Причина кроется в том, что до и во время брака супруга вложила бо́льшую часть средств в нажитую ими двумя недвижимость.

Супруги, в силу определенных обстоятельств, могут принять решение о продаже своей недвижимости, чтобы покрыть оставшийся долг по ипотечному кредиту. В том случае, если один из супругов не проявляет желания сохранять прежнюю позицию в отношении общего имущества, они имеют законное право на осуществление продажи указанного имущества. По согласованию с банком, сумма, полученная от продажи, может быть направлена на полное погашение оставшейся части ипотечного кредита. Однако важным аспектом в данном контексте является необходимость установления и подписания соответствующего договора с банковским учреждением.

Возможным вариантом в ситуации супругов является стремление
изменить условия ипотечного договора с целью его реорганизации на обоих
супругов. Исходные данные подразумевают, что изначально ипотека была оформлена
на мужа, а жена выступила в роли созаемщика. Совместно они начали ремонт,
внесли различные суммы в первоначальный взнос, однако финансовые детали
транзакций не были зафиксированы письменно. Оба супруга являются собственниками
квартиры, но долевые владения не были четко определены.

Приведем пример из практики возможного взаимодействия с банком:
В процессе процедуры развода банк может предложить сторонам определенное решение, а именно: продать недвижимое имущество и использовать вырученные средства для полного погашения оставшегося долга по ипотеке. Однако бывшая супруга отклонила предложенную альтернативу и начала искать возможности по переоформлению прав собственности на квартиру и пересмотру условий ипотечного договора на свое имя. Она предложила своему бывшему супругу компенсацию за долю, внесенную им в качестве первоначального взноса, при помощи финансовых ресурсов.
Вследствие затяжных переговоров между супругами и банком, вызванных недовольством последнего, банк выразил согласие, и муж согласился отказаться от своей доли в пользу бывшей жены. Исключение его из списка заемщиков по ипотеке требовало снижения оставшейся суммы кредита с 5 миллионов рублей до 2 миллионов рублей, несмотря на то, что стоимость квартиры до ремонта оценивалась в 7,5 миллиона рублей. Даже при существенном превышении стоимости имущества над долгом банк проявил недостаточный интерес к данной ситуации.

Помимо продажи имущества, супруги могут достичь соглашения о денежной компенсации, если они решат не проводить процесс переоформления ипотеки и собственности только на одного из них. Например, один из супругов может вносить платежи по кредиту, а второй компенсировать часть расходов, или наоборот. Однако важно, чтобы супруг, осуществляющий компенсацию, имел соответствующую расписку, подтверждающую его обязательства.

В случае неисполнения вторым супругом установленных условий или отсутствия письменного соглашения, при условии, что квартира остается общей собственностью, заемщик-супруг имеет законное право обратиться в суд с требованием о возврате половины ранее внесенных им платежей. Здесь речь идет о тех средствах, которые второй супруг должен был внести в банк, но оставил у себя. В соответствии с законом это рассматривается как несправедливое обращение.

Когда речь идет о выделении долей в натуре, это решение предполагает фактическое закрепление определенной части жилья за каждым из супругов, не только на бумаге. Даже если ипотека и квартира формально оформлены на одного из супругов, она считается общим имуществом, и распределение должно быть осуществлено в равных соотношениях.

ст. 34 СК РФ

Если супруги — созаемщики по договору, то в браке нет важности в том, на кого оформлен кредит или кто оплачивает ипотечный договор. Квартира, купленная в браке, считается общей, и оба супруга несут равную ответственность перед банком. Каждый платеж считается осуществленным от обоих.

Различие заключается в том, что при совместном оформлении кредита банк учитывает доход обоих супругов, в то время как при оформлении на одного супруга, второй считается нефинансовым заемщиком.

При брачном договоре муж и жена могут распределять квартиру и долги неравномерно. Однако при ипотеке нужно предупредить банк и предоставить договор, что может повлиять на условия. При наличии детей раздел ипотеки при разводе может быть неравномерным, особенно если дети остаются с матерью.

Переговоры с банком о замене титульного заемщика бывшего супруга 5 000 рублей
Составление заявлений в банк об изменении условий ипотечного договора 5 000 рублей
Составление искового заявления 7 000 рублей
Составление возражений на иск 7 000 рублей
Раздел ипотечного долга в суде под ключ 45 000 рублей